住宅ローンについて

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返済計画が全ての土台!返済計画の立て方次第で未来が変わる!さらに金利を比較するだけで300万円以上の差がでます!

住宅ローン
家がほしい!と思った時、まずどんな家にしようか考えますよね。

キッチンは広くしたい、トイレは男女分けたい、和室が欲しい!本当にワクワクします。

でもそれよりも大事なローンのこと、向き合うのはいつからにしますか?
ハウスメーカーに行くと聞かれること、まず予算です。

家を買う時、予算はどのようにお考えでしょうか?

まさか、

「現在の賃貸料金が12万円だから、そのくらいの金額であれば問題ないだろう」

なんて考えていないですよね?
将来、どれくらいのお金がかかるか、これまで考えたことはあるでしょうか?

  • 子どもの教育費は?
  • 私立の学校の場合の料金は?
  • 大学に入ったときの生活費はどうなる?
  • 親の介護の料金はどれくらい必要?

考えたことがない方は、これを機会にぜひ考えてみてください。
賃貸の場合、お金がないとなれば、引っ越しは簡単ですが、
家を買ってしまってはそうは行きません。

予算がきちんと立てられないことで、「後々の住宅ローンの支払いができない
という方、実はたくさんいらっしゃいます。

この予算、家を選ぶ前に考えることが本当に大事です!
「お金がないけど住宅ローン組めるのかな」と心配になっている方や、はたまた、「今の賃貸料が◯◯円だから、月々返済していけるだろう」「年収の5倍の借入だから通るだろう」「◯◯円毎月貯蓄できているから大丈夫」こういった考えでローンを組もうとしている方、様々いらっしゃると思います。

お金がないけど、たまたまローンを組めた家を見た目で判断して買ってしまった賃貸料金と変わらないから大丈夫だろう、そんな考えで買った家のローンが重くのしかかっている、払えなくて任意売却しました。そんな方がたくさんいらっしゃいます。

家を買う方は、生活スタイルが変わる事をきっかけに買うことが多いです。代表的なのは結婚。子どもが出来た場合の教育費は考えていますか?親の介護は?老後の資金は?

返済計画が、家を選ぶ時の全ての土台です。
家を決めてからでは遅いです!!

ここをしっかり組み立てて買う家を決めることができれば、購入直前になって「家を買ってよかったのかなぁ」なんて不安になることはありません。

返済計画だけはしっかり組み立てるようにしましょう。

住宅ローンを組む方必見!将来住宅ローンが払えなくなってしまうかも?!間違いやすい返済計画Part1


★予算の組み立ては置いておいて、とりあえず自分が申込資格がある金融機関があるのか知りたい、という方へ★

お金がなくても、自分の条件で、住宅ローンが組める金融機関で金利が比較できるサービスがあります。

こちらです。→住宅ローンを賢く選ぶための一括審査申し込みサイト

お金がなくて心配な方は、上記サービスに申し込む際、ネットバンクに目をつけてみましょう。

ネットバンクは金利が低い分、手続きは自分で行わなければなりませんが、審査に通る可能性は高まります。

「え?審査申込?やっても大丈夫?」と思う方もいらっしゃると思います。

大丈夫です

審査に申し込んだからといって、必ず組まなければならないということはありませんし、なにより、自分が組める金融機関を知ることができ、かつ自分の条件で金利の比較ができるので、特許も取得している、とても便利なサービスなのです。

このサービスは、自分の情報や借入希望額など諸々の条件を入力後、実際に金融機関の比較をするために、アプリダウンロードが必要です。

少々手間はかかりますが、念願のマイホームを手に入れるための第一歩です!頑張りましょう!
そして、実際に借りる際は、予算の組み立てはしっかり行ってくださいね!



資金計画は万全!金融機関を選ぶときまず何をしたらいい?

次に、金融機関の選び方についてです。
住宅ローンは初めて組む方がほとんどのため、
ハウスメーカーの言いなりになっている方が多いようです。

データでは、6割以上がハウスメーカーに勧められた金融機関を利用しているようですね。

しかし、金融機関はしっかり比較してください!
金利が0.1%違うだけで、支払い額に50万円もの差がでるのです。

さらには団信のサービス内容も違いますし、
自分の条件だったらこの金融機関では審査に通りやすい、通りにくい、ということも、傾向でわかります。

住宅ローンは「事前審査」と「本審査」があります。

この事前審査に通れば、本審査はほとんど問題なく通ります。
そのため、大切なのは事前審査なのです。

また、借りる上でよく言われるのは金利の比較ですね。確かに金利の比較は大事です。

タイトルどおり、300万円も節約できる可能性があるくらいです。

300万もあったらどうしますか?車が買えますよね!他にも子どもの学費資金に出来たり、旅行を考えたり。

金利だけでこんなに差が出るんです。

本当に300万円も違う??

住宅ローン疑問そんな声が聞こえてきそうなので、例を挙げてみましょう。

例えば、3000万円を30年間借り入れる場合の金利を比較してみると、金利が0.1%違うだけで、約50万円の差がでます。
=====

  • 金利1%の場合・・・合計34,736,760円の返済が必要
  • 金利0.9%の場合・・・合計34,243,200円の返済が必要

※毎月返済額が一定の、元利均等法で計算しています。
=====

今、住宅ローンの金利はとても安く、平均の銀行金利は約0.9%、これに保証をつけて1.1%くらいになります。(銀行は何でも保証が付きますね)

ネットバンクはなんとこの半分の0.5%くらいです。
(2015年12月現在)

これで先ほどの計算に当てはめると、なんと約300万円も違います

=====

  • 銀行から1.1%で借り入れた場合・・・35,235,360円
  • ネットバンクから0.5%で借り入れた場合・・・32,312,160円

※毎月返済額が一定の、元利均等法で計算しています。
=====

恐ろしいですよね、、

住宅ローンは難しい、というイメージが先行して、不動産会社や銀行のいいなりになりがちですが、しっかりと知識を身につけてきちんと比較しましょう!!

住宅ローン理解

不動産と提携している銀行では、特別に金利を低く貸してくれることが多いです。

ただし、ハウスメーカーの営業マンは、自分達が提携している金融機関のことしか知らないことが多く、かつ、後々金利が高くなることもあります。

そういったところも考えながら、自分にはどの金融機関のローンが合うか、しっかりと検討しましょう。

繰越返済や借換について

30年くらいの期間でローンで借りる方が多いと思いますが、平均15年〜20年で返済し終わっているというデータからも、みなさん早め早めに返済していることがわかります。

収入が多くなった、子どもが巣立って余裕が出来てきた。色々な要因があると思います。ということは、みなさんも繰り上げ返済の可能性が十分にあるという事です。

これに手数料とられるって、馬鹿らしい・・しかも、借換をするにも手数料・・・

後々の繰上返済借換も頭に入れてみてくださいね。
※銀行は繰上返済・借換ともに手数料が発生します。

最安の金利は比較はできるが、審査に通るかどうかは実際に申し込まなければわからない

住宅ローンの金利の比較サイトはたくさんありますが、その金利、適用される可能性が低いことをご存知でしょうか?

金融機関が打ち出している金額は最低金利です。
最低金利とは、大手企業に勤めている方や公務員の方が適用される金利と考えておきましょう。

適用される金額というのは、年収や勤続年数などによっても変わってきます。

自分がいくらの金利が適用されるか?というのは、
実際に住宅ローンを申し込んで審査をしてみなければわからないのです。

「うちは必ずローンの審査には通る!」という自信がある方以外、ただ金利を比較しても、審査に通らなければ意味がありません

詳細はこちら→住宅ローンはパンフレットの金利を比較するだけでは意味がない!自分の条件で適用される金利は人それぞれ違います!

そのため、複数の金融機関に申込することをオススメします。

年配の方の中には、「複数に申込をすると、借りられないから複数に申し込んでいると思われて、落ちる可能性が高くなるから1つに絞りなさい」という方もいらっしゃいますが、これは都市伝説です。

銀行側で見るのは、

  • 「現在他にも借入をしているか」
  • 「過去に返済が滞っていたことはないか?」

ということです。

他社で審査に落ちたかどうかなんて見ていません。

でも・・・色々な所に一回ずつ申し込むのは面倒!

おっしゃるとおりです。住宅ローンの審査に必要な書類は書くのに時間がかかり、それを金融機関ごとに書くというのはとても骨が折れる作業です。

色々なサービスを調べた結果、一括で審査に申し込めるサービスがありました。

住宅ローンを賢く選ぶための一括審査申し込みサイト

このサービスは一度の入力で、複数の銀行ネットバンク自分の条件で複数社と比較することができます。
(審査したい金融機関はご自身で選ぶことができますよ)

よくインターネットやCMで見る金利は、最安値の金利。自分の条件を当てはめると、実はドーンと高くなることが多いのです。

ネットバンクは金利が安くオススメですが、やはりネットバンクはまだ信用できない、という方もいらっしゃると思います。

大手のみずほ銀行地銀ネットバンクと提携しており、銀行、ネットバンクの比較ができて大変オススメです。

もちろん、どこかに絶対申し込まないといけない、なんてことはありません。

入力後、アプリのダウンロードが必要です。(アプリから申込を行います)

♦私も実際に申し込んでみました♦
はじめの入力フォームは15分くらいかかりましたが、これで複数の審査機関に申し込めるのであれば短いもんです♪
住宅ローン申込画面
このフォームを入力後、アプリのダウンロードが必要となり、アプリから各金融機関に申し込む、という流れとなります。

♦試した感想♦
個人的な意見ですが、私はこれで金利の比較もでき、どこに申し込むかじっくり考えることができてとても役立ちました。もちろんハウスメーカーの提携ローンとも比較しました。

わたしの場合、旦那の会社でネットバンクの口座がありました。住宅ローンは借入する銀行への給与振込が必須となるため、ネットバンクでも良いのですが、ちょっと不安だな、と感じる点もありました。

でも、こうやって比較してみると、やはり、ネットバンクは金利が安い!主婦の目線からすると、何百万も節約できるのはかなりありがたい・・

しかも、窓口に行く必要がないため旦那が会社を休んで契約しなくてもいい!これは忙しい旦那には利点です。

ハウスメーカーの営業マンにローンのことを色々聞いてみたのですが、ハウスメーカーの営業マンって、自分が提携している金融機関の知識しかないことが多いのです。

インターネットバンクの事を聞いてみても、曖昧な答えでよくわからない。

このサービスで比較することでなんだかローンがとても身近なものに感じ、不安も無くなりローンを組む事に前向きになりました!

比較をすると、今まで知らなかったこと、見えなかった物が見えてくるようになるので是非試してみてください。その後、申込むか申し込まないかはアナタ次第です。

住宅ローンを賢く選ぶための一括審査申し込みサイト

金融機関によっても、審査が通りやすい、通りにくいという違いがあります。
詳細はこちらを御覧くださいね。
住宅ローンは金融機関によって審査で重視するポイントはちがう!?銀行やJA、信託での審査の違いはなに?

なぜネットバンクは金利がこんなに安いの?

ネットバンクは銀行のように窓口がありません。その為人件費が節約できます。

さらに、ローンの審査の為の必要書類を自らが書く必要があるのです。そのためこんなに差がでるのですね。確かに面倒です。

でも、住宅ローンを組むのはそもそも面倒なんです!後々300万円も差がでるなら、初めに苦労しましょう!

下記、銀行とネットバンクのメリット・デメリットをまとめました。


■銀行でローンを借りるメリット

  • 安心感がある
  • 手続きを行ってくれる
  • 窓口で相談できる

デメリット

  • ネットバンクに比べると金利が高い
  • 後々、繰り上げ返済をする際に手数料がとられる
  • 将来違う銀行に借換を考える場合も手数料がとられる

■ネットバンクのメリット

  • 金利が安い
  • 繰り上げ返済の手数料がかからない
  • 借換をする際も手数料がかからない

デメリット

  • 手続きを全て自分で行うため時間がかかる
  • 事前審査が1ヶ月半くらいかかる

仮審査の期間はどれくらいかかるの?いつまで通ればいいの?

買う土地や家、マンションを決定してから◯日までにお支払いください、という納期があります。土地の方が納期が早いようですね。

この納期までに仮審査が通らなければ土地も家も買うことは出来ません。

仮審査には平均して1週間〜2週間かかることが多く、ネットバンクなどは1ヶ月〜2ヶ月かかる住宅ローンもあることをお忘れなく!

ネットバンクを検討している方は早くからの準備が必要ですよ!
住宅ローン仮審査

仮審査に落ちるとどうなる?

仮審査に落ちると当然、違うローンに申込み、また審査結果を待つことになります。

果たして再度審査をして納期に間に合うでしょうか?

仮審査は必要書類が多く、記入項目も多いため、1箇所にしか申し込まないケースが多いようです。

上記にもあるように、複数社に申込をしておくことでリスクヘッジとなります。

特許取得の一度の入力で複数金融機関へ住宅ローン審査申込サービスはこちら

まとめ

では、住宅ローンを組む際の流れをおさらいしましょう。

  1. 予算を決める
  2. 家の目星を付ける
  3. 自分の条件で金利を比較、仮審査申込
  4. 通った金融機関サービスの違いを確認・検討
  5. (団信や手数料などを比較・検討)

このサイトでは、住宅ローンに関する様々なお得情報を掲載しているので、ぜひ、色々なページを見てみてくださいね!

満足できる家、ローンを組めることを祈っております!

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離婚した後に住宅ローンの名義を変更することはできるの?自宅の所有者名義と住宅ローンの名義の違い

離婚をした後に不動産(マンションなど)を自分のものにできた場合、
不動産所有名義人の変更と、
住宅ローンの名義変更が頭に浮かぶと思います。

不動産所有名義人の変更と、
住宅ローンの名義変更は実は簡単には行きません。

今回は不動産の所有名義人変更と住宅ローンの名義変更について詳しく説明しましょう!

不動産の所有名義人の変更について

不動産の所有名義人は変更するには、住宅ローンを組んでいる金融機関に許可を取る必要があります。

なぜなら、住宅ローンを組む際の「金銭消費貸借契約」にその旨が記載されてあるからです。

なぜ金融機関はこうした契約にしているかというと、
ローンを組んでいる人と、不動産所有名義人が違う場合、

「自分の不動産じゃないから払うのや〜めた」

とならないようにするためなのです。

そのため、基本的に金融機関は不動産所有名義人を変える許可を出すことはほとんどありません。

不動産所有名義を変更するには、
住宅ローンの名義も合わせて変える必要があるのです。

住宅ローンの名義変更について

住宅ローンの名義変更もそう簡単には行きません。

もしあなたがローンを払える所得があるのであれば話は別です。

問題ないと診断される所得がある場合は、名義変更は非確定スムーズでしょう。

不動産所得名義と住宅ローンの名義変更をする方法

不動産所得名義と住宅ローンの名義変更をするには、
住宅ローンを返済するしかありません。

しかし、住宅ローンの返済には、数十年かかることがほとんどです。

その間に相手の気が変わって、「やっぱり不動産あげるのヤダ」となることが考えられますよね。

そうならないために、離婚で不動産を貰えることになったのであれば、
公正証書をしっかり書くことが大切です。

公正証書の詳細はこちら(下の方をご覧ください)
離婚して子どもの養育費がもらえるのは5人に1人。払い続けてもらうには円満離婚をすることが重要

公正証書には執行力と証拠力があるので、住宅ローン返済後にしっかり名義変更する必要があります。

他の方法としては、住宅ローンの借換を検討することです。
ただし、借換には当然審査があります。

住宅ローンを返済する能力があれば借換は可能です。

こっそり不動産名義を変更した場合はどうなるの?

こっそり不動産名義を変更しても、おそらく金融機関にはバレません。

ただし、万が一相手方がローンを払わなくなった場合、
金融機関の取り立ては厳しいということを覚えておきましょう。

絶対に信用できる!ということであれば検討してみてもいいかもしれませんが、
個人的にはオススメしません。

まとめ

離婚をしたからと言って、簡単に不動産名義、住宅ローン名義も変えられるわけではありません。

公正証書を作成することが最も簡単で確実ですので
個人的には公正証書を作成することをオススメします。

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住宅ローンが残っている家を売ることはできる?新しい家を買いたいけどローンが残っている場合

家の売却を考えている方、住宅ローンが残ってるけど、家を売ることはできるの?と
思っている方は多いのではないでしょうか?

住宅ローンが残った家は
結論、売ることが出来ます!!!

ただし、ローンを完済する必要があります。
ではどのように売るのか考えてみましょう。

売却したい家が残りの住宅ローンの金額を上回る場合

売却したい家が残りの住宅ローンの残高を上回る場合は、
住宅ローンを完済できるので問題ありませんね。

上回った分は儲けとなります♪

売却したい家が残りの住宅ローンの金額を下回る場合

売却したい家が、住宅ローンの残りの金額よりも下回る場合、
補えなかった住宅ローンの残高は一括で支払う必要があります。

しかし払えない!という場合もありますよね。

そんなときに有効なのが買い替えローンです!

買い替えローンとは?

買い替えローンとは、住んでいる家を売却し、
新しく住居を買う時に利用できる住宅ローンのこと。

ただし、買い替えローンを組むには、これまで組んでいたローンを一括返済する必要があります

住宅ローンを一括で返済しなければならないのは変わりないじゃん!!

と思うと思いますが、ご安心を。

オーバーローンといって、住宅ローンの完済に足りない分を
新しくローンで調達することができるのです!

さらに、買い替えローンには他にもメリットがあります。

金利の安いローンに変更することができる!

2016年10月現在、住宅ローンの金利は低く、
住宅ローンの借換需要がとても大きいです。

金利の安い時期にローンを組み直すことで、
確実に金利が安くなります。

10年以上前にローンを組んだ方は、
ほとんどの方が安くなると思いますよ。

買い替えローンの注意点

買い替えローンには注意しなければならない点もあります。

それは、ローンを組み時期です。

※ローン自体を組むことの注意点は、通常のローンを組むときの注意点と同じ今回は割愛します。
住宅ローンを組む時の注意点→

買い替えローンを組む時は、ローンを組む時期がとても大切です。

  • 家を売却してから買い換えローンを組むのか?
  • 家を購入してから、買い替えローンを組むのか?

この2パターンがあります。

家を売却してから買い替えローンを組む場合のメリット・デメリット

家を売却してからローンを組む場合のメリット
メリットは、家の売却金額があらかじめわかっていてローンを組めるので、
返済計画が立てやすいことです。

また、売却してから買い替えローンを組むので、
安価な金額で売る必要がありません。

家を売却してからローンを組む場合のデメリット
デメリットは、もし早い段階で家を買ってくれる人が現れた場合、
急いで新しい家を探さなければならないということです。

家を売却してしまっては住む所がありません。

見つかるまで賃貸でいい、という方はじっくり家を決めることが出来ますが、
ほとんどの場合は家を決めてしまいたいという方がおおいと思いのではないでしょうか。

また、どうしても決まらない!という場合、
やはり賃貸に住む必要があります。

そうなると、引越し代や敷金礼金など、無駄なお金を払うことになってしまいます。

家を購入してから、家を売却する場合のメリット・デメリット

家を購入してから家を売却する場合のメリット
家を購入するのが先ですから、家を探す時間に余裕があります。
その為、気に入った家を探すことができる可能性が大きくなります。

家を購入してから家を売却する場合のデメリット
家が決まったら、買い替えローンを組む前に家を売る必要があります。

もし家が売れない場合、どうなるでしょう。

それは、二重ローンです。

これはなかなか大変です。

その為、家を実際の価値よりも安く売ってしまう方も多くいらっしゃいます。

しかし、1つだけその状況を回避できる方法があります。
それは、「買い替え特約」を付けてもらうことです。

「◯月◯日までに、家が売れなかった場合、家の購入を白紙にします」という特約をつけてもらうのです。

そうすれば、違約金などを支払う必要はありません。

ただし、必ず特約が付けれるわけではありません。

まとめ

いかがでしょうか。

住宅ローンが残っている場合、ローンを完済するか、
新たにローンを組むか、という2つの方法があります。

ローンを完済できることが一番良いのですが、
そううまくいかない場合、家を売却してから新しい家を購入するほうが、
リスクは少ないので、家を売却してから家を購入することをオススメします!

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離婚して住宅ローンが払えなくなったら任意売却をするのが賢い選択。引っ越し費用をもらえることも。

住宅ローンが払えない!という状況の場合、
まず家を売ることを考えると思いますが、
家は、売った価格よりも住宅ローンの残額が大きい場合、
売ることができません。

どうしても売りたい場合は、
住宅ローンの残高を全額支払わなければならないのです。

では、どうしても住宅ローンが払えない場合はどうしたらいいのでしょうか。

住宅ローンが払えなくなったら競売か任意売却

住宅ローンが払えなくなったら、2つの選択があります。

任意売却
任意売却とは、住宅ローンが残っていても不動産を売却する方法。

なぜ不動産を売却できるかというと、「債権者(お金を貸した側)もお金が欲しいから」なのです

債権者(お金貸した人)は、住宅ローンを払ってもらえないんじゃ、困りますよね。

でもローンが残っている家は売却できない。

しかし、ここで協力し合えば、家を売却できる!
というのが任意売却です。

任意売却は法律的な事が絡むため、専門業者に相談することをオススメします。

競売
競売とは、住宅ローンは自宅を担保にしていることがほとんど。

住宅ローンを払えなくなったら、
家が差し押さえとなり、競売に出されます。

競売で家が売れた場合、その代金を債権者(お金をもらう人たち)に分配されます。

1年間に競売で取引される家の数、なんと4万件〜6万件
それほどローンを支払えない方が多くいるのですね。

競売は裁判所が売り主となりますから、
誰でも買うことができます。

しかし費用が100万円くらいかかります。

任意売却をオススメする理由

競売は市場価格より安く取引されることがほとんど。
しかも時間もかかり、費用対効果がよくありません。
(およそ半年はかかるようです)

一方、任意売却は通常の不動産売却と変わりませんから、
市場価格で売れる可能性が高いのです。

ということは、あなたにとっても、お金を回収する側にとっても、
任意売却の方が良いわけですよね。

しかも!任意売却は引っ越し費用ももらえる可能性があります

引っ越ししてもらって、早く家を売ってしまおう!という思惑ですね。

実際に引っ越し代金200万円ももらった、なんていう方もいるらしいですよ。
ただし、今はもらえないことも多いようです。

残ったローンはどうなるの?

任意売却をしても、ローンが全額返済出来ない場合、
残額については話し合いになります。

経験がある専門業者や不動産会社ですとあなたの状況を把握した上で、
「毎月◯◯円でしたらどうですか?」と提案してくれるようです。

自己破産をする方もいるようですが、
8割の方は、毎月少額でも支払いをして
自己破産は避けているようです。

また、請求をしない、というパターンもあるため、
状況によって、その後の対応は様々のようです。

住宅ローンが払えなくなったら悩まず相談しよう!

住宅ローンが支払えなくなったら、
悩まずに専門家に相談することオススメします。

専門知識のある方に相談すれば、必ずいいアドバイスをくれるはずです。

任意売却は言ってしまえば通常の不動産売却ですから、
なにも恐れることはありませんよ。

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住宅ローンがある場合、離婚したらどうなるの?もらえる婚姻費用は少なくなる?

住宅ローンが残った家は、離婚する際にどうなるのでしょうか。

じつは正しい答えというのはありません。
当事者での話し合いでも変わってきます。

収入がある方でしたら、住宅ローンは払うし、家にも住んだままで、
生活費もしっかり払う、という方もいらっしゃいます。

ここでは住宅ローンを「公平に分割する」方法についてお答えしましょう!

住宅ローンを公平に分割する方法とは?

住宅ローンを公平に分割する方法はいくつかあります。

その前にまず頭に入れておいてほしいのは、
婚姻費用」についてです。

婚姻費用とは、離婚した際に、生活に必要な金額をもらえる費用のこと。

相手方の収入が多ければあなたが婚姻費用をもらうことができますし、
あなたの収入のほうが多ければ、あなたが婚姻費用を払う必要があります。

婚姻費用について詳しくはこちら。
離婚の慰謝料を払わないと言われたらどうしたらいい?!慰謝料と婚姻費用について理解しよう!

住宅ローンを公平に分割するには、婚姻費用からローンに関する金額を差し引く方法が一般的です。

【方法1】
婚姻費用を支払う方の収入から、住宅ローンの支払額(一部)を差し引いた額を婚姻費用を算出する金額にする

→住宅ローンの支払いは資産形成とみなされます。
その為、資産形成部分は控除されることが一般的です。

【方法2】
住宅ローンを支払っている家を、賃貸で借りた場合の費用を婚姻費用から差し引く

【方法3】
婚姻費用をもらう方の収入と、同程度の人の平均的な家賃を婚姻費用から差し引く

といった方法が一般的です。

相手方が住宅ローンを払うから婚姻費用を払いたくないと言ってきたら?

月々のローンの支払額を全額婚姻費用から引いてしまうと、
婚姻費用が一切受け取れない、または少額しか受け取れない、
ということが起こってしまいます。

さらに、住宅ローンを支払うことは、
資産形成の意味合いもありますので
住宅ローン全額を婚姻費用から差し引くことは
適切ではないと考えられています。

いくら住宅ローンを全額払うから婚姻費用は払いたくないと言っても、
心配しなくても大丈夫です!

逆に、住宅ローン費用を婚姻費用に加算しない、というのは、
婚姻費用を払う人にとっては大きな負担となります。

マンションの管理費や修繕費はどうなるの?

マンションの管理費や修繕費は、生活費ではなく、不動産に関する費用なので、
不動産の所有者が支払うものと考えられています。

その為、一般的には婚姻費用から控除されないことがほとんどです。

まとめ

離婚した後に、どちらがマンションに住み続けるのか?
という事によっても状況は変わってきますが、
基本的にはこういった方法で、お互いが公平になるように計算されるようです。

いい条件で離婚できることを願っています!

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変動金利と固定金利、どっちがいいか悩む方、流行りはミックス型ですよ!ミックス型のメリットとは?

住宅ローンを組む時、変動金利にしようか固定金利にしようか悩む方、多いと思います。

これについては、どっちがいいというよりは、
ご自身に合う方を選ぶのがベストです。

もう一つ説明すると、今は
変動金利、固定金利の他に、ミックス型というものがありますよ。

2016年の住宅ローンの流行りはミックス型

住宅ローンの変動金利と固定金利、どちらにしようかというのは、住宅ローンを検討している方であれば、誰もが通る悩み事です。

しっかり毎月返済ができるようであれば、低金利の旨味がある変動金利でもいいですが、ギャンブルが好き、衝動買いをしてしまう、という方は固定金利を選択したほうが良いでしょう、とは言うものの・・・

少しでも得をしたい!というのが人間の性。

現在、変動金利と固定金利のどちらの旨味も併せ持った、ミックス型の住宅ローンを提案する金融機関が増えているようです。

本来のミックス型の特徴は、固定金利で借りるよりも、全返済額がやすくなり、将来金利が上昇した場合の負担も変動金利よりも軽くなる、というのが特徴。

しかし、現在、マイナス金利の影響で固定金利の水準が低いため、固定金利を軸に、ミックス型でローンを組むのが得策と考える方が増えているのです。

みずほ銀行でのミックス型プランを選ぶ方は1割。
三井住友銀行ではミックス型を選ぶ人は2~3割。

少しづつ増えているということです。

変動金利・固定金利・ミックス型の特徴

◆変動金利
変動金利は金利を半年ごとに見直すため、当初の金利水準は固定型よりも低い返済額で済みます。
しかし、将来金利が引き上げられると負担が大きくなるため、返済計画の見直しが必要になる場合があります。

◆固定金利
一方、固定金利は金利水準がずっと変わらないため、通常、金利が変動型より高くなります。
その分、毎月の返済額が一定なので計画を立てやすいのです。

◆金利ミックス型

金利ミックス型は、変動金利と、固定金利の2つに分けるやり方。
変動型を取り入れることで、固定型だけで借りるよりは当初の毎月返済額を抑えることが出来ます。
また、固定型を取り入れることで将来金利が上がった場合、変動型だけで借りるよりは負担が低くなります。

「固定と変動の旨味を取り入れる事ができる」と多くの金融機関が提案しています。

反対意見も

様々な考えの方がいらっしゃいますから、当然、ミックス型住宅ローンに反対意見の方もいらっしゃいます。

それは、「固定金利も変動金利も、金利差が縮小しているので、ミックス型の効果は薄い」とという考え。
今後金利が上昇すると想定するなら金利の低い内に固定金利で契約するのが得策、という方もいらっしゃいます。

まとめ

様々な意見を聞くと、「どれがいいの?!」と迷う方もいらっしゃると思います。
色々な情報を取り入れて、少しでもお得に住宅ローンを組めることを祈っております!

住宅ローンをどこの金融機関で借りようかと検討している方、必ず複数の金融機関を比較することをオススメします。

ただし、金利を比較するだけでは意味がありません。金利はその人の年収や条件によって大きく変わります。

自分だけの条件で金融機関を比較する、ということがとても大切なのです!

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《団信》癌になったら住宅ローン免除は本当?団信の特約はハードルが高いので損する可能性も?!

癌になったら団信の免除ができるものがあるって本当?

住宅ローンを組む時、団信に入ることがほとんどだと思いますが、
最近は様々な特約が付いていますよね。

三大疾病、八大疾病、がん団信などなど・・

銀行が医療団信に着目し、差別化を図ろうとしたためこういった広がりを見せています。

でも、本当に病気になったら住宅ローンは免除されるの?

そう思う方は少なく無いと思います。

しっかり内容を把握してから契約するようにしましょう!

免除要件のハードルは高い!!

住宅ローンが免除になるくらいですから、当然、免除要件のハードルは高くなります。

例えば、上皮内がんを除くガンになった場合、医者からの「診断確定」だけで住宅ローンは免除されますが、急性心筋梗塞や脳卒中は、医師が後遺症や労働制限が必要だと判断する「所定の状態」が60日以上続かなければゼロにならないのが一般的です。

重度慢性疾患も同様で、いかなる労働もできない「就業不能状態」が1年以上続かないとローンは全額弁済されません。

急性心筋梗塞や脳卒中は、「所定の状態」が60日以上とありますが、殆どの場合、60日以内に回復するか、もしくは亡くなるかのどちらかが多く、当然、60日以内に回復すれば免除の適用はありません。

住宅金融支援機構や三菱東京UFJ銀行、りそな銀行などの商品では、急性心筋梗塞や脳卒中は手術(入院)だけで残債がゼロになるものもありますが、こういった商品はほとんどありません。

一旦回復をしたら免除されないのですから、就業が不可能でお給料が入らなくても、住宅ローンの支払いは続くのです

通常、特約のついた団信は金利に上乗せして払うことがほとんど。0.1~0.4%ほど多く利息を払うことになります。

金利を上乗せして払っているのに、いざという時は住宅ローンが免除にならない。

こんなことにならないよう、しっかり内容を確認してくださいね。

住宅ローンをどこの金融機関で借りようかと検討している方、必ず複数の金融機関を比較することをオススメします。

ただし、金利を比較するだけでは意味がありません。金利はその人の年収や条件によって大きく変わります。

自分だけの条件で金融機関を比較する、ということがとても大切なのです!

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このサービスは借りようと考えている金融機関の審査に通るか通らないかもわかるため、効率的に金融機関の比較が出来ます。

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独身で家を買う人の注意点。住宅ローン控除などの国策の恩恵を受けられなくなるケースがある!

今、独身の方が家を買うケースが増えている事をご存知でしょうか?

独身の方の家を買う件数は、今後30年、上昇を続ける見込みだそうで、ピークに達する30年には1870万世帯を超えると予想されています。(2016年現在、約1700万世帯)

独身の方が買うマンションですから、当然、小さいマンションも需要が増えています。

大きさとしては、50平米台以下のコンパクトマンションが多いようです。

三井住友トラスト不動産が2012年に発表したデータによると、東京23区内、大阪市、名古屋市で供給された50平米台以下の戸数は10年前が3万3860戸、現在が3万4113戸とわずかに増えています。

総供給戸数に対するシェアを見てみても、50平米台以下は21.1%から37.6%に大きく上昇しています。

2016年現在はもう少し増えているかもしれませんね。

50平米以下のマンションを買う際の注意点

今、家を購入するためと、住宅ローン控除などの国の政策の恩恵を受けることができますよね。

ただし!50平米以下のマンション購入を考えている方は注意してくださいね!!
この恩恵が受けられない可能性が大きいですよ。

恩恵を受けることができない制度について見ていきましょう。

•住宅ローン控除について
住宅ローン控除は、毎年末のローン残高の1%相当額が10年間にわたって所得税から控除されるという制度。

単身 マンション購入

この特例を受けるための条件の一つとして、床面積が50平米以上というルールがあります。

仮に2000万円を金利1%、35年間元本均等返済で借りた場合、約170万円の税金が戻ることになりますが、50平米以下だとこの制度は適用できません。

•登録免許税について
登録免許税とは、所有権移転登記や抵当権設定登記を行うときにかかる税金で、適用条件の一つに、床面積が50平米以上という規定があります。

登録免許税がかかる主なもの

  • 所有権移転登記
  • 建物の固定資産税評価額が500万円だとすると、50平米以上ならば0.3%、50平米未満の場合、税率2%となるため、50平米以上の場合は税額は1万5000円、一方、50平米未満だと税額は10万円となります。

  • 抵当権設定
  • 床面積が50平米以上の場合、借入金に対して0.4%かかる登録免許税が0.1%に減額されます。

    つまり、2000万円借りるのであれば、税額8万円が2万円に減額されるというわけです。

  • 不動産取得税
  • 床面積50平米以上240平米以下だと税金を軽減してもらえるのですが、50平米以下の場合は税金軽減の対象にはなりません。

  • 贈与
  • 贈与を受けた場合、一定額について贈与税が非課税となる場合があるのですが、適用される条件として、床面積が50平米以上240平米以下という規定があります。

•登記簿上の面積の表記には注意しましょう!!


通常、マンションの床面積の表記は「壁芯面積」といって、壁の中心の内側を計測した面積となっています。

ところが、税制上の恩恵を受けるための面積表記は、登記簿上の面積(内のりの面積)のことを指すのです。

不動産業者の物件資料やウェブサイトに載っている床面積は、壁芯面積なので登記簿上の面積より大きく表示されます。

つまり、物件資料ではマンションの床面積は50平米以上と記載されていても、登記簿上の面積は50平米未満であることが多々あるということを覚えておきましょう。

ですから、気に入った物件が出てきたら必ず登記簿上の面積も確認してください。

各種税制の特典を利用できると思っていたのに、結果として利用できないというトラブルは、結構、多く発生しています。


「50平米」という大きさは、国の政策の恩恵を受けられるかどうかの境目になっているようですね。

本来であれば、単身世帯用のニーズが増えていることから、個人的には見直し希望ですが、いま現状は上記のような仕組みである事を理解しておきましょう!

住宅ローンをどこの金融機関で借りようかと検討している方、必ず複数の金融機関を比較することをオススメします。

ただし、比較するだけでは意味がありません。金利はその人の年収や条件によって大きく変わります。

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住宅ローンはパンフレットの金利を比較するだけでは意味がない!自分の条件で適用される金利は人それぞれ違います!

住宅ローンを検討している方、金利が低くなっている今、様々な金融機関の金利を比較してどこにしようか迷っている方多いのではないでしょうか。

住宅ローンの金利について、比較の仕方を間違っている方が結構いらっしゃいます。

パンフレットなどを見て金融機関の金利の比較をしている方が多いのですが、
パンフレットに記載されている金利は、その金融機関の一番低い金利です。

ハッキリ言って、パンフレットで金利を比較しても意味がありません。

自分の勤務先、勤続年数、年収ではいくらの金利になるのか?
その金利を比較しなければ意味がないのです。

その金利の比較の仕方、正しい?

不動産から勧められた銀行は、はじめは安いけど後々が不安だし、CMで見る金融機関も安いし、どこにしようかしら!

悩んで比較するのは良いけれど、その金利、本当にあなたに適用される金利でしょうか?

基本的に住宅ローンの金利はその金融機関の最低金利を広告に出していますよね。
金利は、働く会社、年収などを審査するのですから、人によって差がでます。

本来であれば、あなたの適用条件で金利を比較しなければ意味がありません。でも自分の条件で比較するとなると、1つ1つの金融機関に仮審査を申し込まなければなりません。

住宅ローンの書類は書く内容が多く、申込書を記入するのにだいたい20分くらいかかります。
複数の金融機関に申し込むのは骨の折れる作業です。

そんなとき便利なのが住宅ローン事前審査一括申込サービスです。
一度の入力で複数金融機関へ住宅ローン審査申込

複数の金融機関に、1度のフォーム入力で申し込むことができます。しかも、自分には申込資格があるかどうかも教えてくれるのです。

住宅ローン比較
全部入力し終わるのにだいたい20分くらいかかりますが、各金融機関の書類を何回も書くことに比べたら、なんてことない時間です。

もし「時間がない!」という場合は、途中まで入力して保存しておくこともできます。

しかも!金利だけで300万以上の差がでる人もいるなんて、これはやらなきゃ本当に損です。

一括審査を申し込む方の中には、「複数の金融機関に審査を申し込んで大丈夫なの?」と疑問を持つ方がいらっしゃいます。

大丈夫です!

金融機関が審査しているのは、
別のローンを組んでいるか?
滞納、遅延はないか?ということ。

つまり、お金を貸しても、返済能力があるのか?ということを見ているのです。

私の友人は、母親に「複数の金融機関に申し込まないほうがいい」と言われ、地銀のみに申し込んでいました。

その結果、審査に落ちてしまい、家の納期に審査が間に合わないということで、泣く泣く家を手放すことになってしまいました。

今でも「あの時どうしたらよかったの?」と後悔しているようです。

みなさんもそうならないようにご注意ください!!

一括審査申込をすることで、万が一審査に落ちた時も
再度他の金融機関に申込をする手間が省け、時間短縮にもなります。

審査が通らず、納期の期日に間に合わない!ということが無くなります。

「複数の金融機関に申し込まないほうがいい」というのは迷信です!
一括審査申込のサービスは特許も持っているサービスなのでご安心ください。

問題なのは、すでにお金を借り入れしている場合。特に滞納や遅延している場合は注意が必要です。

必要な入力内容は?

入力量が多いと感じるかもしれませんが、およその借入額、借入期間などが決まっていれば、5分もあれば下記は入力できます。

ご資金計画
お借入希望金額
その他お借入
自己資金合計
資金計画合計
お借入希望内訳
毎月返済額(元本)の総額
ボーナス払い返済額(元本)の総額
ご返済方法
お借入希望期間
お借入希望時期
対象物件
対象物件所在地
収入合算のご希望
ペアローンのご希望
共有物件のご予定
ご本人さまについて
生年月日
前年度年収(税込)
給与収入のうち歩合給
事業所得
不動産所得
その他の所得
本人収入合計
収入合算者の前年度収入
収入合計
年収確認書類
ご職業
ご入社年月
物件ご契約状況について
ご入居予定
住宅を必要とする理由
物件ご契約状況

ここまで入力すると、自分が申込ができる金融機関を表示してくれます。

住宅ローン金融機関

金融機関を確認したら、スマホを持っているか持っていないかに合わせてボタンを選択。
住宅ローン一括比較申込

このあと、ご自身の情報や物件の情報、他の借入状況など、入力します。(所要時間10分〜15分)

フォーム入力後は、アプリダウンロードのためのメールが届きます。
(少し面倒なのですが、個人情報を各金融機関に送るためには、法律上アプリのダウンロードが必要なのです)

届いたURLからアプリダウンロードし、いよいよ各金融機関に申込です!

ここからは簡単で、自分が審査申込をしたい金融機関を選び、入力した情報をインストールするためにボタンを押すだけの作業です。

※金融機関によっては、フォーム上のデータだけでは足りない場合があるので、その場合は少し入力が必要になります。

まとめ

  • 住宅ローンは、人によって金利が違うため、自分の条件で比較しなければ意味がない。
  • 事前審査一括申込のサービスは、金利を比較できることだけでなく、申込資格があるかどうかがわかる。
  • 複数の金融機関に申込をしても、審査に影響はない。

とても便利なサービスなので、ぜひ一度お試しください。

一度の入力で複数金融機関へ住宅ローン審査申込

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共働きで住宅ローンの返済を考えている方必見!夫婦でガン保障が適用できる団信がある!

夫婦で団信加入できる商品がある?

千葉興業銀行では、住宅ローンを2人で借りる場合、
団信のがん保障を夫婦2人に適用できるようにしました。

通常は、例えば旦那さんが主債務者、奥さんが連帯債務者としてローンを組んだ場合、奥さんは団信に加入できませんでした。

そのため、共働きでローンを一緒に返済していて、奥さんに万一のことがあってローンを払えない状況になったとしても、ローンが残ってしまいます。

この団信であれば、奥さんが癌になったとしても残高が0になるので、共働きの方も安心して住宅ローンを組むことができますね!

三井住友銀行などには夫婦で加入でき、死亡などでローンが0になるものはありますが、がんで0になるものはありませんでした。

これまでのガン保証よりも、最近のガン保障は手厚い

これまでは末期のガンで働ける状況ではない場合に限り、残高が0になる保証が多かったのですが、最近は初期のガンで適用される商品が目立っていますね。

がんは再発の可能性があったり、治療が長引く可能性もあるのでこういった保証があるととても安心できます。
 
ただし、保険料はやはり高くなります。千葉興業銀行の場合は、上乗せ金利は年0.35%
本当に保証が必要かどうか、見極める必要はありますね。


住宅ローンをどこの金融機関で借りようかと検討している方、必ず複数の金融機関を比較することをオススメします。

ただし、比較するだけでは意味がありません。金利はその人の年収や条件によって大きく変わります。

自分だけの条件で金融機関を比較する、ということがとても大切なのです!

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